每經記者 張宏 每經編輯 張益銘
隨著新一輪降息在銀行間鋪開，閑置資金投向成為民眾關心的問題。在新一輪存款降息背景下，大額存單是否依然緊俏?銀行現在主推什么產品?為此，每經記者以投資者身份對北京地區的多家國有銀行、股份行及城農商行展開走訪調查。
記者發現，國有行大額存單有額度，20萬起投，與此前門檻并無差異，且不同銀行間利率基本持平。股份行、城商行大額存單利率較國有行高20BP~50BP，且由于遠期端利率下行趨勢明顯，短期限大額存單普遍相比同期限定存有利率優勢。
此外，記者注意到，銀行網點不再有上浮利率權限，主推產品各有不同。
國有行大額存單有額度，各銀行間利率基本持平
8月1日上午，每經記者撥通工商銀行(5.880, 0.00, 0.00%)北京市海淀區一網點的電話。該行工作人員告訴記者，“現在沒有額度，周一早9：30放額度，但只放一年期的。”
“雖然沒說不放其他期限，但其他期限幾乎搶不到，1年期稍微放得多一點。”該行客戶經理補充。搶大額存單的人多嗎?該人員回答，“搶的人并不多，(不好搶的原因)主要是放得少。”
北京市朝陽區一家中國銀行(4.670, -0.02, -0.43%)網點內，工作人員告訴記者，“三年期沒有額度，其他期限都有額度。”
快到中午，農業銀行(4.620, -0.01, -0.22%)的客戶經理表示，“掌銀端沒有額度了，但網點額度相對充裕。(農行)每天早晨放額度，但因為掌銀端額度是面向全國的，全國一起搶，所以額度比較緊張。一個月、三個月、兩年、三年額度目前都是充足的，六個月還剩400萬的額度，一年還剩270萬的額度。”
朝陽區一建設銀行(7.470, -0.01, -0.13%)網點客戶經理告訴記者，“目前大額存單只有一個月、三個月、三年期的，額度比較充裕。六個月、一年期要開白名單才有額度，500萬起存，額度比較緊張。”
股份行、城商行大額存單利率較國有行高，短期限大額存單有利率優勢
記者隨后致電了部分股份行與城農商行。
招商銀行(32.420, -0.29, -0.89%)客戶經理介紹，“除3年期，其他期限大額存單都有額度。”
中信銀行(6.350, 0.03, 0.47%)則表示，一般每周放兩次額度，8月排期還沒出來。該人員向記者出示了目前的大額存單利率。
記者注意到，兩家股份行的大額存單利率比國有行普遍高20BP~25BP。具體來說，招商銀行2年期1.95%，1年期1.90%，6個月期1.80%，3個月期1.60%;中信銀行3年期2.40%，1年期1.90%，6個月期1.80%，3個月與1個月期1.60%。
此外，將兩家股份行的大額存單利率與同期限定存利率相比可以發現，更短期限大額存單普遍比定存利率上浮0.5BP，而長期限大額存單利率則與定存利率相同。例如，招商銀行2年期大額存單與定存利率相同，中信銀行3年期大額存單利率與定存持平。
為何長期限大額存單不再具有利率優勢?招商銀行工作人員表示，因為遠期端利率下行趨勢明顯，期限長的產品，對銀行來說其實是虧損的。
有城商行上浮力度更大，比國有銀行大額存單利率高出50BP，新客戶還可以再上浮5BP。
齊魯銀行(4.570, -0.02, -0.44%)一位客戶經理介紹，“現在大額存單有額度，3年期2.60%，2年期、1年期2.20%，3年期新客戶2.65%。”記者注意到，該行3年期大額存單利率也與同期限定存持平，1年期5萬起存的定期存款利率則比大額存單低10BP。“8月2日起，3年期定存降息。”該人員補充。
北京農商行一網點工作人員則告訴記者，“8月額度和利率還沒出來。我們每個月調節上浮利率，最近降息了，利率可能會有調整，如果不遇到降息，基本不會有變化。”
網點不再有上浮利率權限，主推產品各有不同
對于更高額度的存款客戶，網點是否有進一步上浮利率的權限?
上述農行客戶經理則告訴記者，“全北京統一利率，網點沒有給白名單客戶上浮利率的權限了。”
工商銀行、中國銀行、中信銀行的工作人員給出了類似的答復。
記者注意到，該人員介紹的單獨預留款利率比普通定存利率高5BP。
繼掛牌利率調降之后，據悉，保險產品利率也將于8月底前調降至2.5%。“2.5%的保險產品其實已經上架了，3.0%的投資險產品還有一部分有額度，賣完了就下架。比如說客戶要搶，那我們就需要在購買流程上錄音錄像之后，幫客戶劃額度。如果額度劃得下來就可以買得到，如果劃不下來就是買不到了。”上述招商銀行客戶經理告訴記者。
那么，銀行現在主推什么產品?
工商銀行客戶經理聽到記者要求有收益、低風險的產品后，為記者推薦了按天計息的理財和短債型基金。建設銀行客戶經理為記者推薦了純債基金。齊魯銀行客戶經理為記者推薦了短期理財。
農業銀行和招商銀行客戶經理則在詢問客戶風險承受能力后，推薦記者做綜合資產配置。
農業銀行客戶經理向記者推薦了按天計息的理財及3個月、6個月封閉期產品，“建議定期打底，利率下行階段，預期今年可能還會再有降息空間。所以目前可以存一部分定期或者國債做打底，穩定咱們的經濟基礎。保險的話也是保本保息，有長期和短期可以選擇，如果長期的話目前在售產品復利計息3.0的產品還在售，預計8月底下線。短期的話有年金險和分紅險可以考慮，年金險目前大家選擇較多，多一重保證，每年領取固定年金，還能保持資金穩固”。
該人員補充，債券型基金從今年年初到現在一直是熱門，國債搶的人也多，2小時內售罄。
招商銀行客戶經理也建議記者將資產分成兩塊，“純保本類型常見的是定期存款、大額存單、國債、結構性存款。”該人員還為記者推薦了穩健型理財及中短期純債基金。
對于債券風險，該人員表示，“要看底層，如果底層是長債則有一定風險。因為從年初到現在長債型基金收益率非常高，偏離了債券的正常收益。從國家政策導向來說，國家對長債端的調控會比較明顯，因此長期債券風險性比較高，而一年以內，最長不超過一年半的中短債一般沒有太大問題。”
中信銀行客戶經理則表示，“現在主推3.0%復利滾存的終身壽。穩健型的理財收益低，基金風險比較高。”
